Thema: Die Schulden in den Griff bekommen (Gelesen 4184 mal)

labrador · « **am:** 22. Februar 2012, 14:05:22 »

Hallo Forum,

ich bin beim surfen auf dieses Forum gestoßen und möchte es gleich mal nutzen, um meine Situation zu verschriftlichen, die ich derzeit angehe. Wen es interessiert, der kann es ja mal querlesen, vielleicht hat ja auch jemand einen Tipp, was ich noch besser machen könnte.

Vorweg, meine Lage ist nicht völlig verzweifelt, ich muss aber (und kann zum Glück noch) handeln.

In meinem Leben haben sich nach Ende des Studiums mit Anfang 30 folgende Zahlungsverpflichtungen angesammelt:

- 3.000 EUR Rest eines Ratenkredites, Zinssatz ca. 15 %, Rate 125 EUR
- 5.800 EUR Rest eines Ratenkredites, Zinssatz 9 % Rate 90 EUR
- 2.400 EUR KK - jeden Monat 5 % abzahlbar, also ca. Rate 125 EUR
- 500 EUR KK - jeden Monat voll abzahl(aber dann eben auch gleich wieder ausgeb)bar

- 4.800 EUR Dispo, Zinssatz 14,00 %
- 500 EUR Dispo, Zinssatz 9,00 %

Gesamt: 17.000 EUR Schulden, 340 EUR feste Ratenzahlungen monatlich plus Dispozinsen.

Die weiteren festen Kosten pro Monat betragen 500 EUR Miete und Energie, 30 EUR Telefon, also insgesamt 530 EUR. Dazu kommen natürlich jeden Monat die allgemeinen Lebenshaltungskosten, Lebensmittel, Kleidung ect., die kann ich aber nicht genau beziffern.

Dem stehen nach Studienende folgende Einnahmen gegenüber: 1.950 EUR netto jeden Monat aus unbefristetem Arbeitsverhältnis, zudem habe ich im ersten Halbjahr 2012 weitere unerwartete Einnahmen in Höhe von etwa 1.400 EUR zu erwarten, im zweiten Halbjahr nochmal ca. 1.000 EUR. Momentan komme ich in dieser Situation an sich recht gut aus, ich möchte aber natürlich jetzt den Schuldenberg nicht weiter vor mir herschieben, denn sollte job- oder krankheitsmäßig etwas passieren, wäre ich natürlich blitzschnell am Ende.

Deshalb habe ich mir folgende Strategie überlegt:

Ich halte es nach Analyse meiner Ausgaben mit einiger Disziplin für realistisch, mindestens 300, ev. auch 400 EUR jeden Monat zusätzlich zu den festen Raten abzuzahlen. Auch bisher habe ich etwa eine Summe in dieser Höhe gezahlt (315,00 EUR) und genutzt, um das Bafög abzuzahlen, was nunmehr allerdings wegfällt, da wenigstens das abgezahlt ist.

Als größes Problem erscheint mir der 4.800 EUR Dispo. Diesen möchte ich durch die 1.400 EUR zusätzliche Einnahmen auf 3.400 EUR veringern und dann zunächst diese Verpflichtung jeden Monat weiter abzuzahlen. Spätestens mit den extra 1.000 EUR im November 2012 sollte das bis dahin zu schaffen sein.

Frage: Ist es dennoch sinnvoll, einen günstigen Ratenkredit aufzunehmen, um den Dispo so schnell wie möglich abzuzahlen?

Der_Alte · « **Antwort #1 am:** 22. Februar 2012, 18:30:31 »

Ich würde keinen weiteren Kredit aufnehmen, sondern zum einen den Dispo so schnell als möglich auf Null zurückführen und dann das Konto in ein Guthabenkonto umwandeln. Die Kreditkarte mit dem 500 € Limit würde ich zurückgeben, um auch diese ständige Belastung zu beseitigen.

Wenn die Dispos bezahlt sind auch die andere Kreditkarte so schnell als möglich auf Null bringen und zukünftig immer nur soviel verfügen, wie in dem folgenden Monat zurückgezahlt werden kann.

Die normalen Kredite würde ich einfach zu Ende zahlen.

Ein neuer Kredit bringt wohl kaum geringere Gesamtzinsen, da auch noch Kosten und eine mögliche (und überflüssige) Restschuldversicherung dazukommen dürften. Die Gesamtschulden sind so überschaubar, dass sie mit einer gezielten Zahlungsweise schnell und nachhaltig abgebaut werden können.

labrador · « **Antwort #2 am:** 23. Februar 2012, 14:47:42 »

Vielen Dank fürs Lesen und die Rückmeldung, wie man es am besten macht. Die "kleinen" 500er Beträge habe ich jetzt gar nicht so als Problem betrachtet, aber klar, eigentlich sind sie Unsinn und verführen nur. Also erst großer Dispo, dann kleiner Dispo, dann kleine KK (die zum selben Konto wie der kleine Dispo gehört).

Ein Konto führen ohne einen Dispo (haben zu müssen) ... ja, wer will da nicht hin. Will man ehrlich innerlich wirklich dahin? Ich hoffe es.

Nun ja, wie gesagt, ich schreibe das insbesondere, damit ich mich selbst mal in einiger Zeit fragen kann, und, hast du dich dran gehalten? Die Vorsätze sind immer gut, die Sache an sich auch nicht sehr schwer, bloß man muss es halt auch langfristig durchhalten. Beim Bafög war es einfacher, weil man da gerade am Ende ein absehbares Ziel vor Augen hatte. Aber ich will halt nicht ein ganzes Leben für die Bank führen.

Es ist packend zu lesen, was hier für Schicksale geschildert werden. Man rutscht halt (bereitwillig) so rein. Mein erstes "junges Konto" hatte auch irgendwann 300 DM Dispo eingeräumt, und dann ging es los. Wovor ich persönlich ein wenig Sorge habe ist, dass ich, wenn nicht mehr so viel zurückzuzahlen ist, die Sache schleifen lasse, weil es ja eben nicht brennt und man ja auch so viel Angenehmes machen kann.

Graywind · « **Antwort #3 am:** 05. März 2012, 19:21:46 »

Hallo Labrador,

mir geht es ja ähnlich bzw.etwas schlechter. Was mir jedoch bei dir auffällt, daß du grob überschlagen ca. 2000€ Zinsen pro Jahr bezahlst. Dem stehen bei der 340€ Abzahlvariante 4080€ an "Abzahlungen" gegenüber.(Stand derzeit)
Da ich selber viel rumgerechnet habe, denke ich, daß eine etwas höhere "Tilgungsquote" sicher besser wäre.

mfg Graywind

labrador · « **Antwort #4 am:** 07. März 2012, 19:55:24 »

Zitat von: Graywind am 05. März 2012, 19:21:46

Hallo Labrador,

mir geht es ja ähnlich bzw.etwas schlechter. Was mir jedoch bei dir auffällt, daß du grob überschlagen ca. 2000€ Zinsen pro Jahr bezahlst. Dem stehen bei der 340€ Abzahlvariante 4080€ an "Abzahlungen" gegenüber.(Stand derzeit)
Da ich selber viel rumgerechnet habe, denke ich, daß eine etwas höhere "Tilgungsquote" sicher besser wäre.

mfg Graywind

Vielen Dank für die Antwort und natürlich dir auch viel Erfolg beim Abzahlen. Dein Überschlag stimmt sogar ziemlich genau, gar nicht mal nur so grob. Ja, das nervt gewaltig. Ich will ja zusätzlich zu den sowieso zu leistenden monatlichen Abzahlungen möglichst 300 bis 400 EUR leisten, mehr ist realistisch nicht drin.

Ach naja, bevor ich die Möglichkeit hatte, habe ich diese Kredit-Zinsen gezahlt und mich gar nicht groß drüber gequält, weil ich eh nichts machen konnte. Jetzt, wo ich anfange, ärgern sie mich täglich gewaltig und ich denke immer wieder darüber nach, wie ich sie wenigstens senken könnte. So ist der Mensch ...

Deshalb bin ich trotz der guten - und richtigen - Ratschläge des Alten, die ich langfristig anstrebe (!), einen risikoreichen Weg gegangen.

Ich habe zu einem Zinssatz von ca. 5,5 eff., keine weiteren Gebühren, einen Kredit über 4.000 EUR aufgenommen. Es können jederzeit weitere Zahlungen darauf geleistet werden, ohne zusätzliche Kosten. Damit habe ich den Dispo von 500 EUR ausgeglichen und den Rest, also 3500 EUR, auf den anderen Dispo von damals aktuell 4.600 EUR gezahlt. Gleichzeitig hatte ich in diesem Monat 900 EUR Sondereinnahmen, die dort ebenfalls hingingen.

Und ich werde beide Monate (Februar, März) sehr sparsam gelebt haben.

Damit hoffe ich, am Ende des Monats März nun wenigstens ohne Dispo-Schulden dazustehen, mit einem Kontostand von etwas über oder genau 0, die KK hoffentlich "nur" 100 EUR im Minus.

Dann hätte ich folgende Situation:

- 3.000 EUR Rest eines Ratenkredites, Zinssatz ca. 15 %, Rate 125 EUR
- 4.000 EUR Rest eines Ratenkredites, Zinssatz ca. 5,5 %, Rate 50 EUR
- 5.800 EUR Rest eines Ratenkredites, Zinssatz 9 % Rate 90 EUR
- 2.250 EUR KK - jeden Monat 5 % abzahlbar, also ca. Rate 125 EUR, Zinssatz 15 %
- 100 EUR KK

ges. ca. - 15.150 EUR

Auch die weiteren beiden 15 % Kredite werden mich immer stärker nerven, das weiß ich jetzt schon.

labrador · « **Antwort #5 am:** 29. März 2012, 11:29:45 »

So, morgen kommt das nächste Gehalt. Also für mich Zeit, mal ehrlich Bilanz zu ziehen. Am Anfang des Monats siehts es ja immer etwas rosiger aus, aber für eine klare Sicht der Dinge ist es so einfacher, weil man halt sieht, was übriggeblieben ist.

Erst mal überschlägig die Kredite - Rate ist ja wegen des Zinssatzes nicht gleich Tilgung.

- 2.900 EUR Rest eines Ratenkredites, Zinssatz ca. 15 %, Rate 125 EUR
- 4.000 EUR Rest eines Ratenkredites, Zinssatz ca. 5,5 %, Rate 50 EUR
- 5.750 EUR Rest eines Ratenkredites, Zinssatz 9 % Rate 90 EUR
- 2.280 EUR KK - jeden Monat 5 % abzahlbar, ca. Rate 125 EUR, Zinssatz 15 %
- 200 EUR KK

Zwischenergebnis: 15.130

Kontostände:

- 296 EUR
- 85 EUR

Gesamtergebnis: - 15.511

Nun ja, stellt mich alles in Allem nicht wirklich zufrieden, zumal darin schon die weitere erwartete zusätzliche Zahlung in Höhe von ca. 640 EUR enthalten ist. Jedenfalls hat sich etwas bewegt. Aber ich habe nicht wiederstanden, einige kleinere merh oder weniger notwendige Anschaffungen zu tätigen, die zwischen 10 bis in einem Fall 100 EUR gekostet haben. Und ich habe weitere 160 EUR durch mit Freunden teuer Essen gehen einfach verprasst, somit insgesamt schon 250 EUR in diesem Jahr.

Nun ja: Mein Ziel für nächsten Monat: Beide Kontostände auf Null und das eine - kostenpflichtige - Konto kündigen können. Ob es klappt, wer weiß. Die Schwierigkeit liegt darin, dass in diesem Monat die Quartalszinsen fällig werden und ich im April auch 60 EUR auf einmal an O2 zahlen muss, wo ich meinen My Handy Vertrag gekündigt habe und 100 EUR für den Zahnarzt.

Nun, ich bin jedenfalls auf den 30.04. gespannt.

Der_Alte · « **Antwort #6 am:** 29. März 2012, 11:48:17 »

Ich finde Ihre realistische und durchdachte Vorgehensweise sehr gut und wünsche Ihnen, dass Sie es in dieser Konsequenz durchhalten. :respekt:

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