Schulden und Insolvenz Hilfe Forum

Schulden => Allgemeines => Thema gestartet von: witala185 am 18. März 2013, 04:19:22

Titel: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 18. März 2013, 04:19:22

Hallo zusammen , möchte mal meine finanzielle Lage schildern um eure Meinung zu hören ob für mich die insolvenz möglich und / oder sinnvoll währe . FÜR EURE ANTWORTEN ( Tipps - Meinungen- Kritik ) währe ich sehr dankbar

Bin verheiratet und habe 2 Kinder
 
Schulden
35000€ - 9 Gläubiger - Banken - 950€ monatlich
15000€ - privat bei Eltern - 230€ monatlich

Einnahmen
2400€ ich Lohn
368€ Kindergeld
300€ Elterngeld ( letzter Monat )

Habe versucht meine 35000€ umzuschulden um die monatliche Rate zu drücken aber leider ohne Erfolg . Obwohl immer bezahlt keine negativen schufa und Score beinahe auf 100 .

Bin jetzt langsam am verzweifeln weil es Immer mehr wird und die 1180€ Rate einfach zu hoch ist

Sind 35000€ ohne privaten schulden bei meiner verdienstsituation zu wenig für eine insolvenz ?

Kann ich die 15000€ schulden als einen weiteren Gläubiger sehen und mit in die insolvenz nehmen , mit dem wissen das meine Eltern die nächsten 7 Jahre nichts von ihrem Geld sehen ?

Danke
MFG

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 18. März 2013, 08:45:20

Adhoc sehe auch ich hier die Insolvenz als praktikable Möglichkeit.

Um dies allerdings genauer beurteilen zu können, scheint mir wichtig:
Woher stammen diese Schulden? Sind die Schulden Ergebnis eines falschen Konsumverhaltens?
Wenn ja: hat sich dieses Konsumverhalten grundlegend geändert?

Natürlich können die privaten Schulden auch mit in Insolvenz genommen werden.
Wenn ich allerdings jetzt daran denke, dass sich sich dann nach sechs Jahren direkt ein neuer Schuldenbetrag auftut, dann wird mir ein wenig schlecht.

Denn eine Insolvenz soll ja u.a. die Möglichkeit bieten zu einem Neuanfang.
Und den siehe ich hier also derzeit nicht.

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: doktor mabuse am 18. März 2013, 09:18:58

Hallo,

zuerst einmal gut, daß Sie den Mut gefunden haben, etwas für sich und ihre Familie zu unternehmen.
Ich würde die Situation auch nicht so bewertend sehen wie waldi es sieht,die Schulden sind nunmal da, woher auch immer, da steht mir kein Urteil zu.

Grundsätzlich können Sie alle ihre Schulden mit in die Insolvenz nehmen. Wichtig ist ein offenes Gespräch mit ihren Eltern, daß allen klar ist, was dann möglicherweise auf sie zukommt.(keine Quote)
Da Sie ihren Gläubigern wahrscheinlich auch keine Einmal-Vergleichssumme anbieten können und Umschuldungsmassnahmen nicht akzeptiert werden, scheint die Insolvenz der einzig gangbare Weg.
Vor dem Insolvenzantrag muss ohnehin ein aussergerichtlicher Schuldenbereinigungsplan erfolgen.
Scheitert dieser, wird dies durch eine anerkannte Stelle bestätigt und Sie können den Insolvenzantrag bei Gericht einreichen
Ihnen bleibt vom Nettogehalt der Pfändungsfreie Betrag nach der Pfändungstabelle, d.h, ihre Frau + die 2 Kinder gelten als unterhaltspflichtige Personen.
Bei ca. 2.400 Nettolohn würden Ihnen rund 163 Euro gepfändet, vom Rest müssten Sie alles bestreiten.
Da bliebe Ihnen mehr als in der jetztigen Situation mit einer Horror-Rate von 1.180 Euro.
Natürlich ist eine Insolvenz auch kein Zuckerschlecken und 6 jahre sind ein langer Zeitraum, aber im Interesse ihrer Familie sicher der bessere Weg.

Gruß,
Doktor Mabuse

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 18. März 2013, 10:50:01

Vielen dank Waldi und doctor mabuse für eure Antworten

Ja meine schulden sind hauptsächlich durch falsches Konsumverhalten entstanden ( aber auch mit viel Pech  :biggrin: )

Erläutere mal alles ausführlicher , wenn ich schon auf offene und Verständnisvolle Menschen getroffen bin !!!

Angefangen  hat eigentlich alles nach meiner Ausbildung im Jahr 06 , 1 Einzug mit meiner jetzigen frau und gleich ein gutes Auto für 16000€ nach ca halben Jahr hab ich Dan mein Führerschein für einen Jahr verloren  .
1) Also verkaufte ich das Auto und investierte 15000€  im Jahr 2007 in hochriskante Optionsscheine ( Aktien ) an der Börse da wo der Dax auf dem höchsten stand war , doch leider wusste ich damals noch nicht das in 2 Monaten die größte Immobilien und bankenkrise an kommen ist . ( und wenn ich heute wieder auf den Dax schaue wird mir ganz schlecht , was währe wenn ?!? Ich meinen Führerschein 6 Monate später verloren hätte

Halbes Jahr später bekam ich meinen Führerschein wieder und das erste Kind war im kommen also Kamm der 2 Umzug , von 2 Zimmer in 3 zimmer wohnung , 2 Umzug also Dan mal gleich das 2 Auto und wieder für 16000€ ( dejavu ) und nach 6 monaten Kamm schon wieder ein Umzug , Umzug Nummer 3 innerhalb 2 Jahren . Aber diesesmal mussten wir raus weil die Wohnung verkauft wurde und man uns loshaben wollt , und diesen gefallen haben wir ihnen gemacht.

Das 2 Auto hatten wir dann bisschen länger ca 1,5 Jahre bis meine Ehefrau dann ihn zu Totalschaden Gefahren hat , und natürlich wurde die Vollkasko 6 Monate davor gekündigt !

Bis 2010 fuhren wir Dan ein Auto für 1000€ Euro und hatten ca 30000€ miese

2011 holte ich mir Auto Nummer 3 für 8000€ was nach ein paar Monaten einen Motorschaden bekommen hat und ich mir wieder eins für 1000€ mit neuem TÜV geholt habe mit dem ich bis jetzt immer noch unterwegs bin ( aber der TÜV steht schon vor der Tür )

So das waren mal meine großen Fische , 3 UMZÜGE , 3 teuere Autos ( 1 davon an der Börse verzockt ) und dann noch ein paar kleine von Media Markt und Saturn 0% fienanzierungen

Und im Jahr 2011 hab ich noch min 5000€ an den Automaten verzockt ( dachte ich bekomm irgend wie raus wie ich 40€ pro Tag rausholen kann )  :cheesy:

2012 Kamm Dan das 2 Kind , die Einnamen wurden weniger die Ausgaben mehr

Also dachte ich mir ich nehme 40000€ auf 7 Jahre und ca 600€ rate und lasse alles umschulden bis auf die 10000€ , von den 15000€ die ich meinen Eltern schulde . Da meine Eltern sagen die 10000€ kann ich ihnen auch erst in 10 Jahren zurückzahlen so wie ich kann ( wobei sie keine Ahnung haben wie es wirklich mit meinen finanzen aussieht )

Nach dem mir 3 Banken abgelehnt haben oder um einen 2 Kreditnehmer gebeten haben , dachte ich mir jetzt mach ich mir mal ein persönlichen Termin bei einer großen anderen Bank , da ich vorher nur online Anfragen gestellt habe !

Bloß anstatt mir den Kredit abzulehnen oder zu bewilligen entschied sich der Filialleiter mir die Bewilligung in Aussicht zu stellen wenn ich mein gehaltskonto bei ihnen mache zu ihnen wechsle , mir einen Kredit von 3000€ geben mit unverschämten 15% Zinsen damit ich teilweise meinen dispo bei meiner vorherigen Bank ausgleichen kann und dann mir noch  4 Versicherungen anzudrehen , die ich aber inzwischen Gott sei dank widerrufen habe

Erst als ich persönlich diesen Filialleiter kennengelernt habe. Und nach ein paar schlaflosen Nächten hab  ich angefangen zu überlegen ob ich in die insolvenz gehen soll oder kann

Jetzt noch ein paar fragen
 1) was kann den auf meine Eltern alles zukommen , wenn ich diese schulden mit aufnehme ?
2) wenn ich in der insolvenz bin , was darf ich und was nicht mit meinem umpfändbaren Lohn mir kaufen ?
3) was Glauben sie , wie hoch die Wahrscheinlichkeit währe einer außergerichtlicher Einigung und wieviel kapital müsste man da rechnen ca ? ( wenn ich die insolvenz mit 35000€ eröffne ohne die von meinen Eltern )

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: Pferdemetzger am 18. März 2013, 11:50:03

 1) was kann den auf meine Eltern alles zukommen , wenn ich diese schulden mit aufnehme ?
2) wenn ich in der insolvenz bin , was darf ich und was nicht mit meinem umpfändbaren Lohn mir kaufen ?
3) was Glauben sie , wie hoch die Wahrscheinlichkeit währe einer außergerichtlicher Einigung und wieviel kapital müsste man da rechnen ca ? ( wenn ich die insolvenz mit 35000€ eröffne ohne die von meinen Eltern )

zu 1: Auf ihre Eltern kommt nichts zu...sie melden Ihre Forderung zur Tabelle und erhalten entsprechend einer Quote ihre Anteile

zu2: Wenn das Verfahren eröffnet wird/ist, können sie weiterhin über ihr pfändungsfreies Einkommen verfügen...sie sollten nur bis zu Beginn der WVP kein Vermögen ansparen...das wäre weg. In der WVP können sie wieder Sparen, Urlaub machen, ein Auto kaufen, ein Haus bauen etc.

zu 3:
Die Höhe eines erfolgreichen Vergleiches ist davon abhängig, wieviel im Falle einer Insolvenz bei Ihnen zu holen wäre. Errechnen sie den Pfändungsbetrag anhand der im Forum veröffentlichten Tabelle (derzeit 3 Unterhaltsberechtigte Personen) den Betrag rechnen sie auf 6 Jahre hoch. Meistens sollte der Vergleichsbetrag diesem entsprechen oder als Bonbon etwasdrüber liegen.

Zur Fairness den Eltern gegenüber: Wenn ihre Eltern zur Tabelle melden, erhalten sie eventuell einen kleinen Anteil zurück....wenn sie wollen und können, zahlen sie ihnen PRIVAT auch etwas zurück...das darf natürlich kein TH, Gericht oder andere Gläubiger erfahren!!!!

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 18. März 2013, 12:39:27

Zitat

..das darf natürlich kein TH, Gericht oder andere Gläubiger erfahren!!!!

Das ist mal so leicht daher gesagt, Pferdemetzger! Und was ist, bei dem Pech, was witala185 uns hier alles geschildert hat, wenn dann doch auffliegt???

Nein, ich will mich keinesfalls als Moralapostel aufführen. Aber die Kirche sollten wir dennoch im Dorf lassen.

Die Sache mit den Eltern ist doch eigentlich ziemlich einfach. Deren Schulden aus der Masse rauslassen und weiterhin 230,-€ monatlich abzahlen, dürfte doch möglich sein. Die restliche Schuldenhöhe ist für die Insolvenz doch völlig ausreichend.

Den Satz von Dr. Mabuse, mit dem Weg zur Insolvenz einen sinnvollen Weg zu grundlegender Veränderung zu gehen, möchte ich ausdrücklich unterstreichen.

Ob sich das Konsumverhalten bzw. die Ansprüche ans tägliche Leben wirklich entscheidend geändert hat, muss letztendlich witala185 für sich selbst entscheiden.
Für mich persönlich waren seine diesbezüglichen Worte etwas zu dünn.

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: Pferdemetzger am 18. März 2013, 12:50:14

Der Vorschlag, eine Forderung im Insolvenzantrag zu verschweigen ist das gefährlichste was man machen kann...dann kann man sich das Verfahren gleich schenken. Entweder alle oder keiner. Und bei dem, wo es auffällt, das er Barbeträge an jemanden bezahlt, bei dem läuft wohl so einiges falsch!

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 18. März 2013, 13:00:34

Okay, dann rudere ich hiermit zurück.
Ich war bislang der Meinung, dass dies problemlos geht.

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: Pferdemetzger am 18. März 2013, 13:04:13

Es geht schon...aber wenn man bedenkt, das bislang nachweisliche Zahlungen geflossen sind und jemand (TH) mal die Kontoauszüge einsieht, könnte das ganz gemeine Fragen nach sich ziehen. Solange die Zahlungen nicht über ein Konto gehen und der Betrag in Bar vom "Haushaltsgeld" abgezweigt wird, fällt es nicht auf.

Aber grundsätzlich müssen alle offenen Verbindlichkeiten im Antrag angegeben sein...sonst könnte man ja auch seine Finanzierte Eigentumswohnung aussen vor lassen und sich den Ärger mit Verwertung oder Freigabe schenken...nur weil man die Rate halt noch bezahlen kann

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 18. März 2013, 16:03:25

Also die Schulden bei meinen Eltern sehen so aus

Ursprünglicher Betrag
10000€ in Bar die laut meinen Eltern mir geliehen wurden als eine Art zurücklage für das alter , die ich auch erst in 10 Jahren zurückzahlen kann ( und 5000€ mir wahrscheinlich geschenkt wird sobald ich 2000€ und die 4000€ abgezahlt sind )

6000€ wurden mir mal vor 3 -4 Jahren geliehen , wo ich bis zum Jahr 2012 400€ gezahlt habe und damit jetzt noch 2000€ übrig sind

Und im Jahr 2008 hat mein Vater auf sich ein Kredit von 10000€ für mich aufgenommen ( damit ich niedrigere Zinsen bezahle ) wo ich 235€ monatlich in Bar meinen Eltern bezahle von denen noch 4000€ übrig sind 

Also sollte es mit meinen Eltern zu den klärenden Gespräch kommen von den ich Angst habe da meine Mutter ziemlich emotional auf meine geldprobleme reagiert würden sie mir wahrscheinlich alle Schulden erlassen bis auf die 4000€

Die 4000€ könnte ich ja in den nächsten paar Monaten meine Dispos weiter ausschöpfen und die irgend wie unauffällig vor der Insolvenz abbezahlen

Dann hätte ich mit meiner Frau 40000€ Schulden auf unseren Namen , ja man sollte keinen Gläubiger bevorzugen aber mal ehrlich solange ich " nur " den Banken etwas schuldig bin und keinen der wegen mir mal zu Schaden kommt bis auf die Banken die ja genug gute Menschen tagtäglich über den Tisch ziehen ! Und wenn die Banken das von Menschen angelegte Geld  verzocken bekommen sie ja auch die staatshilfe , also warum sollte ich das von Banken bekommene Geld das ich verzockt habe auch die Staathilfe ( PI) bekommen

Das schlechte gewissen habe ich Dan nur wegen meinen Eltern , aber wenn ich in den nächsten 7 Jahren von - 50000€ auf + 10000€ kommen könnte ich ja ihnen es  ja dann zurückzahlen

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 18. März 2013, 18:42:23

Zitat

Die 4000€ könnte ich ja in den nächsten paar Monaten meine Dispos weiter ausschöpfen und die irgend wie unauffällig vor der Insolvenz abbezahlen

Ja, kann man so machen.
Ist natürlich vorsätzlicher Insolvenzbetrug - aber es muss ja nicht auffallen.

Erinnert mich ein wenig an Deine Zockerei am Automaten: Fünftausend Euro futsch.
Hätten natürlich auch zehntausend plus werden können.

Meine ehrliche Meinung:
Offen-ehrlicher Umgang mit eigenen Schulden sieht anders aus!
Bei Dir sehe ich nur Druckserei vor den Eltern und diesbezüglich keinerlei Initiative, hier mal endlich die Karten auf den Tisch zu legen.

Du solltest schleunigst den Weg zu einer seriösen Schuldnerberatung finden.
Und dort vielleicht nicht diese Gedanken präsentieren, die Du hier kundgetan hast.
Dann hast Du sicherlich eine Chance.

Ob Dich allerdings Deine Familie unter diesen Umständen wirklich mit durch die mindestens sechs Jahre tragen wird, das wage ich zu bezweifeln.
Und ob Du es alleine schaffst, hängt davon ab, was Du Dir unter einem Insolvenzverfahren wirklich vorstellst.

Hier mal ein paar Hebel drücken, und dort vielleicht mal ein paar Euronen reinstecken, und auf das bald fällige Glück warten - ganz so sieht das Durchziehen einer Insolvenz nicht aus.

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 18. März 2013, 22:35:04

Danke Waldi für deine Kritik !
Ich bin ja erst mal am lernen , und deswegen hier , und freue mich das es so ein Forum hier gibt mit so vielen Informationen .

[/table]Ja, kann man so machen.
Ist natürlich vorsätzlicher Insolvenzbetrug - aber es muss ja nicht auffallen.[/table]

Naja vorsätzlicher Insolvenzbetrug ist es noch nicht , da ich ja hier zum ersten mal vor jemanden die Hose runter lasse und nur meine Gedankenspiele hier verfasse , und deswegen mich über eure Kritik und Tipps freue , weil erst dann ich mir Gedanken machen kann ob ich sowas in Betracht ziehen sollte oder nicht. Wie gesagt ich befass mich mit diesem Thema erst seit ein paar Tagen und bin am lernen , es hätte ja auch sein können das ich paar Antworten gekriegt hätte das es Standart ist um vorher die Gläubiger zu bedienen die näher ans Herz gewachsen sind !

Erinnert mich ein wenig an Deine Zockerei am Automaten: Fünftausend Euro futsch. Hätten natürlich auch zehntausend plus werden können.

Das ich für meine schulden selber Schuld bin , das ich über meine Verhältnisse gelebt habe und vielleicht noch lebe und das zocken an den Automaten nicht die gute Tat von mir war , ist mir inzwischen auch klar , deswegen schmeiße ich seit fast 2 Jahren auch keinen Euro mehr rein . Meiner Meinung nach habe ich das Problem erkannt und oder bin am erkennen und möchte meinen 6 jährigem Abwärtstrend in die andere Richtung umleiten , um in den nächsten 6 bis 10 Jahren mindestens wieder von Null anfangen . Das ich mich da ändern muss und viele Sachen anders machen sollte und es auch kein zuckerschlecken wird leuchtet mir ja auch ein , sonst währe das leben viel zu einfach .
Ich glaube und hoffe das die Bedingungen für den Richtungswechsel jetzt auf Grün stehen ( da ich am Anfang meiner schulden ledig , ohne Kinder , und nur Mist gemacht hab und keine Gedanken machte über Konsequenzen und die Zukunft - jetzt aber verheiratet , 2 Kinder , einen festen Job in einem betrieb wo ich seit 11 Jahren arbeite und mich Jetzt mit 28 Jahren meiner Probleme stelle und an die Zukunft meiner Kinder denke )

Bei Dir sehe ich nur Druckserei vor den Eltern und diesbezüglich keinerlei Initiative, hier mal endlich die Karten auf den Tisch zu legen.

Ich weis jetzt nicht genau was du mit Druckserei von den Eltern meinst !?
Ich mach mir halt Gedanken ob es vielleicht auch ohne das die Eltern alles erfahren geht , weil ich genau weis sobald sie es wissen werden sie mir alle schulden erlassen wollen , ich aber nicht weis wie ich moralisch dann mit dem umgehen werde können ! Die Karten wurden noch nicht auf den Tisch gelegt weil ich mit diesem Thema erst Anfange zu befassen und meine Eltern mit meinen Jugendsünden genug Stress bereitet habe und jetzt im alter sanfter mit ihnen umgehen möchte ! Aber wenn's nicht anders gehen sollte werd ich die Initiative ergreifen und die Karten auf den Tisch legen .

Schulden Beratung sehe ich als meinen 2 Schritt nach dem ich mich hier im Forum mal austausche , um nicht von Null bei beratung im Informationswelle zu versinken

Bitte korrigiert mich wenn ich mir den insolvenzverfahren falsch vorstelle
Ich stelle mir ihn grad so vor das es in meiner jetzigen Situation nur besser werden kann
1) Variante . Die Gläubiger erlauben mir doch noch die Kredite auf 84 Monate zu ziehen wobei meine Raten sich direkt ca halbieren würden , nach dem mein zukünftiger schulden Berater sie Anschreibt , und da ich ein neuer Mensch geworden bin der nicht mehr über seine Verhältnisse lebt müsste ich das so hinkriegen
2) Variante. Außergerichtliche Vergleich ist meiner Meinung stand jetzt nicht möglich
3) Variante .anfang der WVP nach ca 1 Jahr , vorher nimmt mir der Treuhänder schlimmsten fals mein Auto 1000€ Wert weg und mein fahrend 300€ Wert wenn überhaupt und vielleicht noch ein paar kleine Sachen . Die ich mir dann aber wieder kaufen darf sobald meine WVP anfängt da ich ja spätestens ab da ca 800 € monatlich mehr zur Verfügung haben werde als jetzt , meinen Job verlieren wegen der lohnpfähndung werd ich hoffentlich nicht  . Nach 6 Jahren werden all meine schulden Dan erlassen sein bis auf die Gerichts und verfahrenskossten wenn ich mich Dan auch Wohlverhalten habe ! Wenn nicht dann bleiben alle schulden bestehen Minus die durch Treuhänder getilgte plus verfahrenskossten

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 19. März 2013, 08:43:57

Hallo witala185,
zunächst einmal Dank & Anerkennung, dass Du meine Kritik angenommen und verarbeitet hast.

Und ehe ich's vergesse: Der Schritt zur Schuldnerberatung beginnt mit der Terminvereinbarung. Bis zum wirklichen Termin vergehen - je nach Wohnort - meist noch etliche Wochen. Also hier mein Tipp: Mach' schon mal diesen ersten Schritt, und bis zum wirklichen Termin hast Du noch genügend Zeit, Dich hier im Forum schlau zu machen.

Nun lese ich aus Deinem neuerlichen Beitrag doch etwas mehr an 'Umdenken', vielleicht noch nicht genug, aber immerhin ein Anfang.
Mit Rumdruckserei bei den Eltern meine ich die fehlende Offenheit. Ich dachte, ich hätte es auch so beschrieben.
Wenn Du bereit bist, zu Deinen Schulden zu stehen, dann schließt dies auch ein, nach außen hin nicht mehr den Lebemann spielen zu wollen, wo um Gotteswillen niemand wissen darf, dass das ganze Leben nur auf Pump aufgebaut ist. Und dieses 'Lebemann'-Leben scheinst Du Deinen Eltern ja noch weiterhin vorspielen zu wollen.

Klar, es bedarf schon einiger Überwindung und auch Kraft, zu Mama&Papa zu gehen, und dort eine Generalbeichte abzulegen. Glaube bloß nicht, ich könnte dies nicht nachvollziehen. Aber dennoch: Wenn Du diese Kraft nicht aufbringst, wirst Du auch nicht die Kraft aufbringen, Dich der Insolvenz zu stellen.
Es sei denn, Du denkst es Dir so:
Oooch, gehe ich mal zum Insolvenzgericht, gebe meinen Antrag ab, und dann können sich meine Gläubiger halt mit dem Gericht rumschlagen - und ich hab' alles vom Hals.

Ehe wir uns jetzt also weiterhin Kopfzerbrechen machen, wie wir (bzw. DU natürlich) mit den Schulden der Eltern am besten verfahren, wollen wir also erst mal abwarten, wie diese Eltern zu dieser Situation stehen. Und das wissen wir natürlich erst nach einem entsprechendem Gespräch.

Ach ja, das Auto wird man Dir nicht 'nehmen' (sofern kein Luxusauto), Du benötigst es ja zum Broterwerb, nehme ich an. Aber damit wären wir schon bei Sachfragen. Erst solltest Du Deine mentale Situation mit Dir und Deinem Umfeld klären.

Es ist ja auch Frau und Kinder hiervon betroffen. Letztendlich geht ja die ganze Familie in Insolvenz, es wird keine Kreditkarte mehr geben, es wird keine Bestellung im Versandhaus mehr geben, man wird den Kindern keine tolle Urlaubsreise mehr bieten können, und wenn die Heimlichtuerei anhalten sollte, wird die ganze Familie irgendwann den Eindruck bekommen, dass man mit Fingern auf sie zeigt und sie ächtet.

Letzterem kann man nur vorbeugen, indem man zunächst einmal sich selber eingesteht, Ja - ich habe Scheiße gebaut, dafür stehe ich jetzt grade. Und dieses dann auch nach außen hin demonstriert.

Nichts ist in meinen Augen schlimmer, als tagein tagaus nach außenhin den Wohlstand zu spielen, und im stillen Kämmerlein über den Schulden zusammenzubrechen. Irgendwann zerplatzt die Seifenblase - und der Fall nach unten ist umso heftiger.

So - jetzt sollen ruhig mal auch andere Mitleser zu Worte kommen, ehe ich mich zu sehr in Allgemeinheiten verliere.

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: Pferdemetzger am 19. März 2013, 09:24:51

@Waldi:

Du beschreibst die Insolvenz sehr negativ...finde ich zumindest. Es kommt eigentlich immer auf denjenigen selbst an. Ich habe z.B. keine großen "Verluste". Ich habe mir gerade in der WVP ein neues Auto gekauft, fahre 2x im Jahr mit Frau und Kind in den Urlaub, verzichte auf nichts ( Essen gehen, moderne Unterhaltungselektronik), kann bedenkenlos meiner Tochter was kaufen etc. Ok, ich habe das Glück gehabt, dass meine Bank mich schon lange kennt, das Konto innerhalb von 1er Stunde damals wieder frei war, mein TH einer von den Guten ist und mir Tips gibt, die ihm die Arbeit und mir das Leben erleichtern, ...ok. es gehört ne Menge skrupellosigkeit dazu wenn man einen Gläubiger trifft und ihm  aus nem Neuwagen winkt und sagt, wie schlecht es einem geht :-) . Meine Insolvenz wurde von einem Anwalt sehr gut vorbereitet und auch weiterhin betreut. Es gab auch bei mir einige Gläubiger die aus der Reihe tanzten,..aber dank TH und Anwalt war die Belastung für mich gleich Null. Ich habe festgestellt, dass kostenlose Schuldnerberatungen nur das nötigste tun und sich nicht wirklich für ihre mandanten interessieren und schon garnicht alle Tricks ausnutzen, die das Gesetz hergibt.
Ich persönlich gehe sehr offen mit meiner Insolvenz um...so gut wie jeder meiner Kollegen weiß davon und hat auch keine Probleme damit...ok, bei mir war der Auslöser/Grund auch kein falsches Konsumverhalten und meine Verbindlichkeiten sind weit oben im 6stelligen Bereich.......doch, eine Einbuße muss ich eingestehen....ich bin mit meiner Familie von einem 380m2 Haus in eine 170m2 Wohnung gezogen.

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 19. März 2013, 09:29:25

Zitat

Es kommt eigentlich immer auf denjenigen selbst an.

Ein sehr wichtiger Satz, den ich nur unterschreiben kann!

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: Pferdemetzger am 19. März 2013, 09:31:44

Ja, so ist das Leben, wer vorher schon jammert, der wird während und nachher noch mehr jammern.

Titel: So die Karten sind auf dem Tisch
Beitrag von: witala185 am 20. März 2013, 19:51:21

Hallo alle zusammen ,
Hatte heute einen Gespräch mit meinen Eltern , und habe ihnen alles gebeichtet . Die haben es eigentlich viel besser angenommen als ich dachte , nachdem ich ihnen alles erzählt habe mit welchem Möglichkeiten ich meiner Meinung nach  da wieder raus kommen könnte

Jetzt wollte ich mal nach eurer Meinung fragen , und zwar

Ich habe meinen anwalt meines Vertrauens gebeten mir einen guten anwalt im insolvenz recht zu empfehlen , habe einen bekommen , aber vorher sollte ich vom Amt noch so einen beratungsschein beantragen , bei ihm würd ich auch schnell einen Termin bekommen . Habe aber noch keinen gemacht , wollte zuerst das klärende Gespräch mit meinen Eltern abwarten .

Jetzt frag ich mich bloß ob es doch noch die insolvenz sein soll , da ich meiner Meinung nach jetzt weis wo und wie ich scheise gemacht habe und jetzt noch einen weg da Raus sehe
1) Möglichkeit zum anwalt und loslegen -insolvenzmässig
2) oder ich kündige alle meine Giros und Kreditkarten wo mir dann nur ein Giro ohne Möglichkeit eines dispos bleibt , und dann 40000€ auf 84 Monate bei einer ca 570 € rate alle meinen Kredite umschulde , da mein Vater bereit währe als 2 Kreditnehmer zu fungieren müsste ich den jetzt dann bekommen

Was denkt ihr ,
Mann sagt ja insolvenz ist kein zuckerschlecken und 570€ währe eigentlich eine ziemlich machbare Rate , allerdings bekomme ich bei insolvenz den vielleicht nötigen und fehlenden Arschtritt

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 20. März 2013, 20:07:48

Zitat

570€ wäre eigentlich eine ziemlich machbare Rate

Dieses 'eigentlich' stört mich ein wenig.
Lässt sich dies - nach einer Nacht drüber schlafen - vielleicht konkretisieren?

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 20. März 2013, 20:21:20

Zitat

vorher sollte ich vom Amt noch so einen beratungsschein beantragen

Bei einem Familienkommen von über dreitausend Euro?

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 20. März 2013, 20:52:39

,, eigentlich " war sozusagen ironisch gemeint ! Währe sehr machbar , vor allem wenn ich jetzt eine 1200€ noch trage , bloß 300€ fallen nächsten Monat weg . Habe meine Probleme erkannt bevor Mahnungen ins Haus kommen , und suche eine Lösung .

Waldi , du sagst ja ich stell mir die insolvenz viel zu leicht vor , also währe das umschulden mit Hilfe meinem Vater die bessere Variante ??? Oder ?

Bloß denke nach , sollte mit mir was passieren oder ich verlier den Job , dann müsste mein Vater alles tragen und meine Möglichkeit für insolvenz währe dahin , oder ich musste zusammen mit meinem Vater in die insolvenz !

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 20. März 2013, 20:56:03

Das mit dem Beratungsgespräch sagte mir der anwalt ,

Waldi sag doch einwach das man beim Einkommen von 3000€ keinen bekommt ,

Ich weiß nicht alles , sonst währe ich nicht hier

Aber danke , dank dir hab ich grad glaub entschlüsselt das ich keinen beratungsschein bekommen werde.

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 20. März 2013, 21:04:32

Also, erstens will mir nicht in den Kopf, wie ein Mensch, der so verschuldet ist, noch Geld für einen Anwalt aufbringen kann bzw. will.

Und zweitens ist mir nicht klar geworden, wie Du jetzt auf 'nur' 40 Tsd. Euro kommst. Hat es einen Schuldenerlass bei den Eltern gegeben, oder nicht?

Unabhängig von diesen Schulden bei den Eltern wollen diese jetzt zusätzlich noch als erweiterte Bürgen auftreten?

Ist mir im Moment etwas zu hoch.
Vielleicht sollte man das Ganze erstmal sacken lassen.
Es kommen Dir ja selbst schon erste Zweifel an Deiner neuen Idee.

 

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 20. März 2013, 21:25:25

Ja ich hab nur um einen Kontakt für einen anwalt gebeten , Beratungsgespräch ist kostenlos , mein anwalt ( kein insorecht ) hat mir von dem beratungsschein erzählt , somit währen keine kosten da ! Nach dem Beratungsgespräch beim anwalt bei einem Termin innerhalb ner Woche  ( kostenlos ) kann ich immer noch nen schuldenberater nehmen wo ich etliche Wochen warten muss ! Also würde mir ja der beratungstermin beim anwalt nicht Schaden , eher weiter helfen , auf die eine Woche kommt es ja auch nicht mehr an , wenn ich eine Woche später  schuldenberater Anrufe

Ja Schuldenerlass hat es gegeben !
Vorher
35000€ Kredite
12000€ Eltern Bar
4000€ Eltern kredit für mich
51000€ gesamt

Jetzt sollte ich umschulden
40000€ neuer Kredit ca 48000€ mit Zinsen
4000€ Eltern kredit für mich währe umgeschuldet
2000€ Bar ( 1000€ wahren umgeschuldet 1000€ Gewinnbeteiligung diesen Monat )
10000€ Bar währen erlassen ( außer ich hätte nach dem Kredit 10000€ plus oder irgend wann wenn ich will , also laut meinen Eltern soll ich mir über die 10000€ keinen Kopf machen. )

40000€ gesamt ohne Zinsen
48000€ mit Zinsen spätestens in 7 Jahren zu Ende bei einer monatlicher Rate von 570€

Die 10000€ erlassene würde ich einwach langsam trotzdem zurückgeben , wenn ich mir Staat nen dispo wie früher einen Überschuss anspare und mir nen Monatslohn als Notfall und danach den Rest abführe !

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 21. März 2013, 08:35:35

Bezüglich Übersichtlichkeit der Beträge, die Du hier nennst, könnte vielleicht die Verwendung des Tausender-Punktes von Vorteil sein. Aber dazu später mehr.

Bezüglich des Beratungsscheins kannst Du ja mal googeln oder natürlich Deinem Anwalt vertrauen; und letzteres solltest Du dann auch, ansonsten bringt ja die ganze Anwalterei keinen Sinn.

Solange Du aber noch mit Zahlen jonglierst, die im Rahmen einer Umschuldung eine Gläubiger-Befriedigung innerhalb von sieben Jahren möglich erscheinen lassen, ist ein Insolvenz-Anwalt wohl eher weniger der richtige Ansprechpartner. Er ist ja spezialisiert auf Situationen, wo diese Umschuldungsgedanken zu nichts geführt haben.

Also wäre, wie Dir schon eingangs geraten, momentan der Weg zur Schuldnerberatung der wirklich gescheiteste.

Ich fasse diesbezüglich zunächst noch einmal Deine Situation zusammen,
erstmal die Einnahmenseite, wobei ich natürlich davon ausgehe, dass der Lohn als Netto gemeint ist:

Kindergeld und Lohn = 2.768,-€

Das Elterngeld lasse ich mal weg, es entfällt ohnehin, und ich nehme an, dass Deine Frau zumindest vorerst ohne Erwerbseinkommen bleiben wird.

Pfändbarer Betrag in dieser Situation wäre null.
Wobei ich dann aber schon bei des Pudels Kern bin, dass nämlich der Gesetzgeber der Ansicht ist, dass Du diesen Betrag also monatlich zur Verfügung haben solltest – Du aber laut neuester Idee hiervon 570,-€ abzuzweigen Dich in der Lage siehst.

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Auf der ’Vermögensseite’ erkenne ich lediglich einen PKW, im Wert von 1.000,-€.
Dass dieser Wagen die nächsten sieben Jahren unbeschadet überstehen wird, da setze ich mal ein großes Fragezeichen. Und wenn dann doch, wie ihr aber nach sieben Jahren Euch dann eine neue (gebrauchte) Familienkutsche anschaffen wollt, wo doch dann auch noch die 10.000,-€ der Eltern irgendwie im Raume stehen, dazu fehlt mir bei der ganzen Rechnerei auch nur ansatzweise irgendein positives Ergebnis.

Und also verzichte ich jetzt einfach mal auf das Zahlenspiel Deiner Schuldenaufstellung, wo ja plötzlich aus 15.000,- Eltern-Schulden erst mal 12.000,-€ werden, und dann nur noch 10.000,-€, und  vielleicht auch (zusätzlich?) 4.000,-€.
Und wo dann auf einmal 2.000,-€ als Bargeld auftauchen, als könntest Du Dir Geldscheine selber drucken.

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Eigentlich wollte ich Dir ja jetzt & hier kein Ergebnis präsentieren, welches Du einfach übernehmen kannst.
Dies solltest Du Dir eigentlich selber erarbeiten, damit Du Dich damit dann auch selber identifizieren kannst.

Aber seien wir doch mal ehrlich:
Ein anderer Ausweg als die Insolvenz bietet sich doch bei Dir gar nicht an.
Selbst wenn, ja wenn Du einen Umschuldungskredit bekommst, ziehst Du Deine Eltern da mit rein.
Als wirklich eigenverantwortlich kann ich diese Lösung wahrlich nicht ansehen.

Dabei wäre die wirkliche Lösung doch ganz einfach:

1.   Du suchst den schleunigen Weg zu einer Schuldenberatung.

2.   In der Zwischenzeit machst Du eine möglichst detaillierte Aufstellung Deiner bzw. Eurer monatlichen Ausgaben und stellst die Endsumme dem Betrag Deines Einkommens gegenüber.

3.   Vergiss dabei nicht die unperiodischen Ausgaben.

4.   Die Differenz zwischen den beiden Beträgen (so sie positiv ist) verwendest Du für die vereinbarten Raten.

5.   Du hältst Deine Flocken ab sofort unter Kontrolle und jonglierst nicht mehr mit Bargeld, Kreditkarte und Überziehungskredit.

6.   Du lässt Dich von der Schuldenberatung intensiv schulen/aufklären über die Hintergründe einer Insolvenz (oder/und Du liest Dich hier im Forum durch).

7.   In die Insolvenz nimmst Du selbstverständlich auch die Schulden an die Eltern mit, zumal wenn hierüber Schriftliches existiert.

8.   Am Ende der Insolvenz, sagen wir mal in gut sechs Jahren, beginnst Du mit Deinem Dir selbst gegebenem Versprechen, also der Rückzahlung an Deine Eltern. Sofern dieses Geld dann nicht zur Anschaffung (ohne Kreditaufnahme!) eines neuen (gebrauchten) Autos notwendig ist.

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 21. März 2013, 09:20:55

Erstmal danke waldi , ja mit deinen Punkten von 1 bis 8 sehe ich auch den besseren weg , und werde erst mal auch so verfahren !

Habe auch irgend wie ein murmliges Gefühl das ich meine Eltern für die nächsten 7 Jahre mit reinziehe

Sorry wenn ich irgend wie unverständlich mit den Schulden meiner Eltern ausgedrückt habe
Nur noch kurz was dazu
35000€ Schulden auf meinen Namen
12000€ Eltern Bar gegeben
4000€ ( Eltern im Jahr 2010 10000€ Kredit aufgenommen und mir Bar gegeben haben , von denen jetzt noch 4000€ übrig sind , fälschlicherweise sind es nicht nur noch 3000€ wie am Anfang geschrieben )

12000€ - 10000€ um die ich mir erst mal keinen Kopf machen sollte
Bleiben 2000€
Plus 4000€ die vom Rest Kredit
Plus 35000€ meine Kredite
Sind zusammen 41000€
Also währe mit 40000€ Kredit alles umgeschuldet bis auf 1000€ , die 1000€ bekomme ich diesen Monat mehr als Gewinnbeteiligung ( Geld Drucken kann ich leider nicht )

Sorry fals ich dich mit meinen Zahlenspiele hier nerve

Waldi , ja
2400€ Lohn ist netto von denen währen ja aber 165€ pfändbar
368€ Kindergeld währen dann unpfändbar

Von denen 2400 € netto ist bei mir Mindestlohn , kommt oft Überstunden , Weihnachtsgeld , Gewinnbeteiligung, e.c.t
Von denen ja wieder waspfändbar währe

Wenn ich und meine Frau in die inso gehen , wie ist es dann wenn meine Frau 400€ dazu verdienen würde
Würden die dann auf meine 2768 € dazu gerechnet und damit weitere euros pfändbar oder zählen die dann nur zu meiner Frau und währen auch unpfändbar ?

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: Paula41 am 21. März 2013, 09:22:26

Hallo,

Zitat von: witala185 am 20. März 2013, 19:51:21

da mein Vater bereit währe als 2 Kreditnehmer zu fungieren

Lassen Sie so etwas auch wenn er es anbietet. Wie wollen Sie es Ihren Eltern erklären, wenn Sie dann vielleicht doch nicht mehr zahlen können. Ich kann mir Ihre Situation gut vorstellen. Aber das ist kein Strohhalm sondern eine sehr dünne Eisdecke.

mfg
Paula41

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 21. März 2013, 10:56:59

Hallo witala185,
die Tausenderpunkte fehlen immer noch. Und so fällt mir der Zusammenhang zwischen 'Kopf-mach-Schulden' bei den Eltern und 'Weniger-Kopf-mach' immer noch schwer, zu verstehen. Aber egal.

Du solltest Dich zunächst mit Deiner Ausgabenliste beschäftigen, damit vernünftiges Zahlenwerk wenigstens hier bald vorliegt. Deine Überstundenvergütung etc. kannst Du als Durchschnittswerte bei den Einnahmen dazuaddieren.

Und wenn dann tatsächlich pfändbarer Betrag bleibt, ist doch gut, dann werden zumindest die Verfahrenskosten gedeckt. Aber damit gehen wir schon zu tief ins Eingemachte, bevor die Vorarbeiten erledigt sind.
Zu den Vorarbeiten zählt natürlich auch: Auf wen lauten die Schulden? Wenn nur auf Deinen Namen, dann hat Deine Frau nichts damit zu tun. Rein garnichts.

Und hör' auf, Kindergeld als unpfändbar zu erklären. Geh' einfach mal davon aus, dass erst ab mehr als 2.800€ Gesamt-Einkommen (von Dir plus Kindern) ein nennenswerter pfändbarer Betrag anfällt. Die genaue Zahl habe ich grade nicht, ist im Moment aber auch noch nicht so wichtig. Kannste auch selbst ergoogeln, falls es Dir doch wichtig ist.
Aber bitte eins nach dem anderen!

PS. Rein Interessehalber: Wie sieht derzeit Dein Kontostand auf dem Girokonto aus?

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 21. März 2013, 19:39:27

Mein aktueller Kontostand beträgt + 400€

Von den ganzen schulden sind ungefähr 10000€ auf.Mich und meine Frau , also müssten wir dann beide in die inso

Meine privaten schulden von Eltern muss ich ja irgend wie nachweisen , habe heute mal alle Kontoauszüge von meinen Eltern der letzten 6 Jahre  durchstöbert und habe mal alle Kontoauszüge aussortiert wo Überweisung an mich oder meine Frau drauf sind , da kommt die Summe von ca 22000€ raus von denen schulde ich ihnen noch 16000€

Nun meine frage , reichen die Kontoauszüge von meinen Eltern als Nachweis aus ?

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 22. März 2013, 11:45:39

Hallo witala185,

was ich in meinem letzten Beitrag geschrieben habe über Pfändungsbeträge etc. stimmt im Detail so nicht - da war ich gedanklich noch zu sehr bei der Berechtigung zum Beratungsschein.

Da Deine Frau aber ohnehin mit diversen Unterschriften mit drinne steckt, verändert dies die Situation sowieso. Ob angesichts des Betrages für beide die Insolvenz sinnvoll ist, bliebe noch zu überlegen.
Mach' halt einfach für Euch Beide eine detailierte Schuldenaufstellung.

Was die Schulden bei Deinen Eltern betrifft, schreibste alle gefundenen Daten mal säuberlich auf, z.B. in einer Excel-Tabelle. Das erleichtert dann die Rückvollziehbarkeit.

Wie man das dann 'vertragsdicht' macht, wird sich im Zusammenhang ergeben.

Hast Du schon eine Einrichtung für Schuldnerberatung in Eurer Nähe ausfindig gemacht, und evtl. schon Ersttermin?

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: witala185 am 22. März 2013, 12:38:59

Hallo waldi , Schuldenberatung hab ich auswindig gemacht habe angerufen einen Termin hätte ich frühestens in 7 Wochen Kriegen können , da hab ich ihnen gesagt ich meld mich dann noch mal bei ihnen ( vieleicht war es die falsche Entscheidung ) aber ich dachte mir mal da der Beratungsgespräch bei Anwalt noch nix kostet , habe ich am 2 April Termin gemacht bei ihm , da kann ich noch mal wegen den beratungsscheins noch mal fragen und wieviel es kosten würde wenn er nicht genehmigt wird !

Will mich jetzt am Wochenende hinsetzen und alles detailliert aufschreiben , alle Gläubiger , Rest Schulden , und dein Tipp mit Excel die Beträge von meinen Eltern !

Das mit dem umschulden ist endlich vom Tisch , zieh meine Eltern nicht noch mehr rein

Also wird's wahrscheilich die inso oder eventuell Vergleich ?!!!

Titel: Re: Hiiilfeee , schulden , neu hier
Beitrag von: waldi am 23. März 2013, 09:27:26

Sieben Wochen Vorlaufzeit für einen Termin bei der Schuldnerberatung (wen hast Du Dir ausgesucht?) sind keine Seltenheit.
Wenn Du nach dem 2.4. dann doch hierauf zurückgreifen möchtest, beginnen diese 7 Wochen womöglich von neuem. Von daher wäre es vielleicht sinnvoll gewesen, sich diesen Termin in der Hinterhand zu halten.

Einen Antrag auf Beratungshilfe kannst Du Dir übrigen hier anschauen bzw. runterladen.

Die Einschätzung von Pferdemetzger in Antwort #13, dass kostenlose Beratungsstellen ’sich nicht wirklich für ihre Mandanten interessieren’, sollte man meiner Meinung nach sehr individuell beurteilen. In seinem Falle handelt es sich um einen sechsstelligen Betrag, der sich seinen Angaben zufolge nicht durch übermäßiges Konsumverhalten, sondern aus ganzen anderen Gründen angestaut hatte, weshalb er ja wohl auch von Ausnutzung sämtlicher Tricks spricht, die vielleicht wirklich nur ein gewiefter Anwalt auf Lager hat.

Sein Fall ist also auf Deinen Fall, witala185, kaum übertragbar. Und seine geschilderte Möglichkeit, in der WVP weiterhin recht luxuriös leben zu können, ist sicherlich auch seinem hohen Einkommen geschuldet. Denn auch trotz Insolvenz ist es möglich – auf Deinen Familienstand bezogen – über ein Monatseinkommen von etwas mehr als 400€ über dem Deinigen frei verfügen zu können. Man muss dazu halt etwa 3.150,-€ netto verdienen.

Und wenn Du jetzt doch einen Vergleich mit den Gläubigern in Erwägung ziehst, dann ist hierzu sicherlich die wichtigste Aufstellung die Deiner monatlichen Ausgaben. Eine solche Liste zu erstellen, vielleicht aus Stand null heraus, ist wohl der umfangreichste Aufwand von allem. Und dazu brauchst Du ggffls. auch einen Erfahrungszeitraum, der sich mit der 7-wöchigen Wartezeit völlig decken wird.

Denn ich gehe mal davon aus, dass Du eine Aufstellung Eurer monatlichen Ausgaben beispielsweise der Lebenshaltungskosten nicht adhoc so aus dem Hut gezaubert kriegst.

Nachtrag:
Der Link zum Beratungsschein ist wohl daneben gegangen. Ich probiere es nochmal:
http://www.justiz.nrw.de/BS/formulare/beratungshilfe/AG_I_1.pdf