Schulden und Insolvenz Hilfe Forum

Die Frage ist halt auch immer, wieviel wäre denn aktuell pfändbar vom Gehalt nach der Pfändungstabelle.

Zwar weiß ich nicht, was Sie alles genau besprochen haben.
Trotzdem halte ich die Skepsis für angebracht.

Selbstversuche sind meistens nicht sehr geschickt. Ggf. fragen Sie mal bei anderen Schuldnerberatungen nach deren Vorgehensweisen und Konditionen. Wenn Sie selbständig sind, brauchen Sie kein außergerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren durchzuführen. Sie können gleich den Insolvenzantrag stellen.

Aufgrund der Einkommenslage wäre natürlich auch die Kosten der Unterkunft, Pkw, Versicherungen etc. relevant. Mal abgesehen vom Familienstand bzw. von der Familienplanung.

Je nach Gläubigerstruktur (öffentliche Kassen, Banken, Inkassos usw.) ist eine Teilverzicht von 30% m.E. das Minimum welches im Rahmen einer professionellen Gläubigerverhandlung  (AEV) erreicht werden kann. Das hier „nur“ von 20.000 auf 18.000 Euro herunterverhandelt werden soll, erscheint mir fraglich. Dann könnte man gleich 100% anbieten und sich die Kosten der Schuldenberatung sparen.

Fehlberatung vielleicht nicht gerade. Aber fraglich bis fragwürdig finde ich das schon. Die Zahlen halte ich für unrealistisch.

Dann soll der arme Kerl ab jetzt eine "Sanierungsrate" zahlen, obwohl noch gar keine Verhandlungen mit den Gläubigern geführt wurden und erst recht keine Einigung mit den Gläubigern erzielt wurde?
Über 80 Monate? (8 für die Berater + 72 für die Gläubiger?)
Wann fangen die an zu arbeiten? Jetzt, nach zwei Raten, nach 4 oder nach voller Bezahlung in 8 Monaten?
Was genau machen die?
Was machen die, wenn sich die Gläubiger rühren, weil der Schuldner die Zahlungen an die Gläubiger einstellt, weil Doppelbelastung nicht möglich?

Also ich danke Euch erst mal für die zahlreiche Beteiligung. Ist es normal, dass man ratloser wird, umso mehr Antworten man liest? :-)

Auf ein paar Punkte gehe ich mal ein

Das hier „nur“ von 20.000 auf 18.000 Euro herunterverhandelt werden soll

Wortwörtlich sagte die Anwältin, dass sie 72 % als Quote für realistisch hält, bei der Bank könnte es etwas höher werden.

Erstberatung kostenlos ---> ok
Klares Angebot vor Auftrag ---> ok
Nun gilt es, das Angebot anzunehmen oder es halt zu lassen.

Soweit meine volle Zustimmung, ABER was mich unheimlich stört ist der Satz "In unserem Telefonat hatten wir uns darauf verständigt, dass Sie eine monatliche Sanierungsrate in Höhe von 250 Euro beginnend zum 1. Oktober 2012 auf das nachfolgend benannte Konto zahlen" und "Nach Eingang der ersten Sanierungsrate nehmen wir Kontakt zu Ihren Gläubigern auf.."
Also erstens wurde am Telefon gesagt, die Sanierungsraten erfolgen dann, wenn die Verhandlungen geglückt sind, ca. ab Februar 2013 (ich hab das wirklich geglaubt  :wow:) und zweitens ist der Post von ThoFa berechtigt. Ich fange an zu zahlen, aber wann weiß ich, ob wir Erfolg haben. Vor allem, was passiert, wenn der Erfolg ausbleibt? Ich schätze mal, ich habe locker drei Raten gezahlt, die als Honorar abgerechnet werden und ich stehe genauso da wie heute, evtl. noch schlimmer. Hier ist noch darauf hinzuweisen, dass sich laut Vereinbarung das Hornorar auf die Schuldnerberatung bezieht, nicht auf eine Schuldenregulierung.  :dntknw:

Das Angebot am Telefon mag sehr gut klingen, aber in der Vereinbarung, die ich jetzt unterschreiben soll, steht etwas anderes und hier sollte man wohl ganz vorsichtig werden. Meine Skepsis gegenüber Anwälten ist eh schon ausgereizt.

Ich habe aber auch eine Antwort auf meinen Vorschlag der Regulierung in Eigenregie von einer seriösen Schuldnerberatung bekommen, die unter einer anerkannten Trägerschaft steht.

Hier sagt man mir, es sei grundsätzlich nichts gegen meine Idee einzuwenden, ich solle nur dran denken, dass ich mindestens das anbiete, was vom Einkommen eh pfändbar ist. (bei 970 Euro Netto ist mein Angebot ja nun durchaus drüber). Darüberhinaus gibt man mir Tipps, wo ich vernünftige Musterschreiben finde. (hab ich ja nun schon gefunden  )
Man empfiehlt mir, die Bank zu wechseln (habe ich bereits erfolgreich umgesetzt) und dass ich mich an eine Schuldnerberatungsstelle wenden soll.
Letzters klingt eher wie eine Standardverabschiedung.


Was ich zur Situation sagen kann ist, dass ich definitiv 250 Euro anbieten kann, dann ist mein gesamter Lebensunterhalt gesichert. Ich habe mir ein Haushaltsbuch bis ins Jahr 2014 geschrieben, ab April 2013 wären sogar 400 Euro möglich, weil ein paar Ratenverträge auslaufen. (diese Ratenverträge für Handys (o2) sind übrigens der Grund, warum eine PI nicht in Frage kommt, denn dann fallen hier auch diese Ratenverträge hinein und die habe ich abgeschlossen, als es schon schlecht stand, die Hardware direkt verkauft um wieder liquide zu sein. Hier habe ich mir von einem Anwalt im Internet sagen lassen, dass ich das nicht so einfach gegen die Wand fahren lassen darf, da sich hier das Thema Eingehungsbetrug anbietet.)

So gesehen muss ich unbedingt eine Einigung mit diesen 6 Gläubigern hinbekommen. Klappt das mit 250 Euro im Monat, ist die Situation gerettet. Und eins sag ich Euch, nie wieder Ratenzahlung, kein Kredit mehr, was ich mir heute nicht leisten kann, wird auch nicht gekauft!

Nun ist die Frage, Eigenregie starten oder doch lieber nen Profi dranlassen mit dem Risiko, böse aufs Gesicht zu fallen. Wenn ich in Eigenregie starte, kann ich doch eigentlich nichts falsch bzw. kaputt machen, oder die sind dann alarmiert und versuchen direkt, zu titulieren und zu vollstrecken.

1. gab es bislang nur Telefonichen Kontakt?

ja, richtig, 1 Telefon-Gespräch

sollen Sie sofort beginnen die ins Auge gefasste Raten von 250€ auf das Konto zu überweisen

ja, laut Vereinbarung zum 01.10.2012 die erste Rate

wird der Anwalt erst nach Eingang der erste(n) Raten tätig?

ja, richtig

steht im Schreiben, welches Sie erhalten haben, andere Daten?

was ist mit andere Daten gemeint?

Ich persöhnlich würde da die finger von lassen. Ist letztenendes Ihre Entscheidung.

ja, dem würde ich mittlerweile stark zustimmen

Bei Ihrem Einkommen von 970€ finde ich Ihr Vorhaben 250€/Mon. aufzubringen sehr respektabel!

ich weiß, wie das klingt, aber ich bezeichne meinen Job als relativ sicher (12.000 Mitarbeiter, 9 Mrd. Umsatz, seit 7 Jahren fest angestellt), zahle nur noch 11 Monate 150 Euro monatlich an den Arbeitgeber (Arbeitgeberdarlehen, damit das Finanzamt aus dem Spiel ist), dann sind es wieder 1120 Netto. Ab April 2013 fallen viele Ratenverträge von Handys weg, hier kommen ca. 160 Euro monatlich auf die Haben-Seite. Ich verbrauche sehr wenig Geld und bei 250 Euro Rate lege ich sogar 50 Euro monatlich aufs Tagesgeldkonto, für Notfälle. Also es ist wirklich machbar und ich bin sehr ehrlich zu mir selber. (im April gibts auch wieder eine nette Erstattung von den Stadtwerken,(aktuell knapp 200 Euro, ich trage wöchentlich meinen Zählerstand in meine Kalkulation ein und rechne im Voraus, letztes Jahr war ich nur 3 Euro vom Ergebnis entfernt  )  da ich monatlich deutlich mehr zahle, als ich müsste, aber ich will diese Erstattung lieber als eine Nachzahlung)

Hoffe mit meinen blick, auf die Sache, geholfen haben zu können.

+
alles, was ich hier lese, hilft mir außerordentlich und ich bin sehr froh, dass es so etwas gibt!

Was ich nicht weiß ist, welche Rolle mein Nebengewerbe spielt. Hier verdiene ich manchmal 800 Euro, manchmal können es auch nur 200 Euro sein oder eine Nullrunde. Ein Minus könnte passieren, ist aber ausgeschlossen, gab es auch noch nie. (30 % Einkommensteuer und Umsatzsteuer sind hier bereits abgezogen, diese zahle ich direkt an das Finanzamt, damit ich nie wieder in Schwierigkeiten mit denen komme)

Was ich zur Situation sagen kann ist, dass ich definitiv 250 Euro anbieten kann, dann ist mein gesamter Lebensunterhalt gesichert. Ich habe mir ein Haushaltsbuch bis ins Jahr 2014 geschrieben, ab April 2013 wären sogar 400 Euro möglich, weil ein paar Ratenverträge auslaufen. (diese Ratenverträge für Handys (o2) sind übrigens der Grund, warum eine PI nicht in Frage kommt, denn dann fallen hier auch diese Ratenverträge hinein und die habe ich abgeschlossen, als es schon schlecht stand, die Hardware direkt verkauft um wieder liquide zu sein. Hier habe ich mir von einem Anwalt im Internet sagen lassen, dass ich das nicht so einfach gegen die Wand fahren lassen darf, da sich hier das Thema Eingehungsbetrug anbietet.)

Das mit dem Eingehungsbetrug sehe ich nicht so - die Handyverträge wurden ja in der Vergangenheit bedient. Wenn sich die finanzielle Situation ändert (verschlechtert) und man deshalb nicht zahlen kann bzw. in Insolvenz geht dann sehe ich keinen Eingehungsbetrug für zurückliegende Verträge. Im Zusammenhang mit Eingehungsbetrug wird fast immer Vorsatz nachzuweisen sein, was in den seltensten Fällen möglich ist.

Wenn es danach geht, wärend die Gefängnisse in Deutschland rappelvoll und die Amtsgericht hoffnungslos überfordert. Da darf man sich nicht bange machen lassen. Auch die Erkenntnis eine Insolvenz durchführen zu müssen, kann durchaus später erst kommen. Die meisten Schuldner schieben diesen Termin solange auf wie es irgendwie geht.

Allerdings fände der Arbeitgeber das sicher nicht lustig solange das Darlehen von ihm nicht zurückgezahlt ist. Unter Berücksichtigung aller Umstände sehe ich auch eine außergerichtliche Vereinbarung als angebracht, insbesondere weil die Insolvenz in Sachen Kreditwürdigkeit doch deutliche Nachteile bietet und die finanzielle Lage sich ja offenbar in den nächsten Jahren verbessert (was aber jetzt weder die Gläubiger noch die Schuldnerberatung unbedingt wissen müssen). Sonst wird diese Tatsache womöglich in die Verhandlungen eingepreist. Ich würde daher lieber bei den Gesprächen nur vom Status Quo ausgehen.

Und ich sehe jetzt auch keinen besonderen Grund auf Basis der finanziellen Situation den Weg mit einem teuren Anwalt zu gehen. 1600 EUR sind halt auch eine Stange Geld und 6 Gläubiger unter einen Hut zu bringen, dürfte jetzt nicht soooo aufwändig sein. Spricht etwas gegen eine caritative Schuldnerberatung ? Machen die Gläubiger im Moment sehr viel Druck ?

Wie ist denn Eure Meinung zum ersten Schreiben? Den 01.11. kann ich deswegen garantieren, weil ich eigentlich nur bei 2 von 6 den aktuellen Stand benötige, aber ich hoffe mit diesem Schreiben gewinne ich auch etwas Zeit.

um mir eine genauen Überblick über meine Verschuldung zu verschaffen, bitte ich Sie um Überlassung folgender Unterlagen: 

-   Forderungsaufstellung (aufgeschlüsselt nach § 497 Abs. 3 bzw. § 367 Abs. 1 BGB)

Da mein Einkommen aktuell gem. § 850 c ZPO dem Pfändungsschutz unterliegt, bitte ich zudem, von kostentreibenden Gläubigermaßnahmen vorläufig abzusehen, bis ich Ihnen bis zum 01.11.2012 eine Offenlegung des gesamten Schuldenstandes  inkl. eines klaren Vorschlags vorlege, wie wir gemeinsam dieses Problem lösen werden.

Für Ihr Entgegenkommen wäre ich Ihnen sehr dankbar und verweise gleichzeitig auf meine bisher tadellose Zuverlässigkeit.

Mit freundlichen Grüßen

Öffentlich (=Insolvenzeröffnung) wird es erst, wenn die außergerichtliche Schuldenbereinigung fehlschlägt. Bis dahin wird ja erstmal versucht eine Einigung mit den Gläubigern zu erzielen.

ich meinte mit öffentlich auch eher, dass ich in so ein Haus gehe, jeder mich sieht usw... also ich bin noch nicht soweit, dass mich das kalt lässt, wenn meine Mitmenschen dies wissen.  :dntknw:

Ich habe jetzt erst mal nichts schlimmes von Euch gelesen, was mein Schreiben betrifft, also habe ich (inkl. Korrektur "eineN genauen Überblick") diese Schreiben abgeschickt, sie werden alle voraussichtlich morgen zugestellt. Nun bin ich sehr gespannt, was da zurück kommt.

Diese Schreiben werden auf jeden Fall eins machen, alle 5 Gläubiger wissen, was die Std. geschlagen hat. Die Bank mit dem Kredit versucht mich aktuell ca. 5 mal pro Tag zu erreichen. Ich denke aber, es ist besser, dieses Gespräch nicht entgegenzunehmen. Interessant ist, dass es wahrscheinlich genau die Dame ist, die vor einigen Monaten einer  wahrscheinlich rettendenden Umschuldung eine Absage erteilt hat.  :respekt:

Hallo,

nutzen Sie den Dispo? Geht dort noch Geld ein? Dann könnte es ganz eng werden.

mfg
Paula41